Выгодный заем: на какие условия смотреть в первую очередь

Оформляя займы, люди часто совершают одну и ту же ошибку: смотрят только на процентную ставку. Вы видите жирный шрифт «0%» и щелкаете «Оформить». А через месяц понимаете, что переплатили. Разберем пять критериев выгодного займа.

Полная стоимость займа (ПСК)

Первое, на что ведутся новички — это маленькая цифра рядом с процентом. Банки и МФО любят писать: «Ставка 0,01%». Звучит сказочно. Но открываем мелкий шрифт — а там комиссия за выдачу, комиссия за открытие счета, страховка.

Что делать: ищите параметр ПСК. Закон обязывает финансовые организации писать его крупными цифрами в правом верхнем углу договора. Он показывает реальную переплату. Если ПСК выше 292% годовых — перечитайте договор 10 раз.

График погашения и досрочное закрытие займа

Выгодный заем — это тот, который вам удобно отдать досрочно. Звучит странно, но многие конторы зарабатывают именно на запрете или штрафах за досрочное погашение.

Условия выгодного займа:

• Возможность досрочного погашения в любой день (без мораториев).

• Пересчет процентов на дату фактического платежа.

• Отсутствие комиссии за перевод денег на погашение.

Штрафные санкции

Допустим, вы опоздали на один день. Что будет:

• У лояльных кредитных организаций: пеня 0,01% за день просрочки.

• У «серых» контор: штраф 500 рублей за факт просрочки + 2% в день на сумму долга. В итоге через неделю вы должны не 15 000, а уже 25 000.

Правило профессионала: перед оформлением найдите раздел «Ответственность сторон». Посчитайте, во сколько обойдется просрочка на три дня. Если цифра зашкаливает — это невыгодный заем.

Продление и рефинансирование

Честный кредитор понимает, что у заемщика может не быть денег в конце месяца. Условия пролонгации (продления) — это маркер адекватности компании.

Красные флаги:

• За продление берут 100% от тела займа.

• Автоматическое продление без вашего согласия (списали проценты и сдвинули дату).

• Нельзя частично оплатить, только полное закрытие.

Зеленые флаги:

• Продление стоит как обычный процент за новый срок.

• Есть программа рефинансирования чужого долга под меньший процент.

Способы получения и возврата денег

Многие кредитные организации выдают заем на карту бесплатно, а вот за погашение через терминал или банковский перевод берут комиссию 1–3%.

Не верьте в «выгодно» на баннере. Верьте в цифры в договоре. Ваш лучший друг в этом деле — калькулятор и 10 минут на чтение документа.